사망보험금 유동화란? 내 보험으로 노후를 준비하는 현실적인 방법

사망보험금은 유족이 받는 돈이라고만 생각하셨나요? 이제는 아닙니다.

 

사망보험금 유동화 제도가 도입되면서, 기존 종신보험의 사망보험금을 생전에 연금처럼 활용할 수 있게 되었습니다. 은퇴 후 소득 공백을 메우는 데에 매우 현실적인 방법으로 주목받고 있습니다.

 

사망보험금 유동화란?

기존 종신보험의 사망보험금을 감액하고, 그 금액을 생존 중에 연금처럼 매년 수령할 수 있는 제도입니다. 보험계약대출과는 달리 이자 부담이 없고, 일부 사망보험금은 유족에게 그대로 남길 수 있습니다.

 

 

 

 

신청 조건은?

• 만 55세 이상
• 금리 확정형 종신보험
• 사망보험금 9억 원 이하
• 가입 및 납입 10년 이상, 보험료 완납
• 약관대출 잔액 없음
• 계약자와 피보험자 동일
• 유동화 비율 최대 90% 이내
• 최소 2년 이상 연단위 수령 (일시금 불가)

사망보험금 유동화

2025년 출시 보험사

아래 5개 보험사에서 2025년 10월부터 유동화 상품을 출시합니다.

• 한화생명
• 삼성생명
• 교보생명
• 신한라이프
• KB라이프

초기에는 연 지급형 상품(1년에 한 번 연금 수령)이 출시되며, 이후 월 지급형도 순차 적용될 예정입니다.

활용 가능한 보험 예시 – 동양생명

 

 

 

동양생명의 '(무)수호천사 5배더행복한종신보험'은 사망보장과 연금전환을 동시에 고려한 상품입니다.

• 사망보험금 최대 500%까지 체증
• 장기 유지 시 해약환급금 최대 120%
• 연금 전환 가능: 암케어연금형, 5배플러스연금형
• 가입 나이: 25~65세

사망보험금 유동화

장점과 단점

장점

• 55세 이상이면 과거 가입 보험도 활용 가능
• 이자 없이 연금 수령 가능
• 유족을 위한 일부 사망보험금은 유지
• 국민연금 수령 전 소득 공백 해결

단점

• 사망보험금이 줄어듬
• 연금으로 받는 총액이 원래 보험금보다 작을 수 있음
• 한 번 설정하면 변경 어렵고 취소 불가
• 과세 가능성 존재 (조건에 따라 양도소득세 발생)

사망보험금 유동화

주의사항

• 유동화 비율은 신중히 결정
• 세금 부과 여부 사전 확인
• 기존 보험 약관 반드시 확인
• 가족과 충분히 논의 (상속금 감소 가능성)
• 전문가와 상담 필수

 

자주 묻는 질문 (Q&A)

Q1. 기존 보험도 유동화할 수 있나요?

네. 금리 확정형 종신보험이고 조건을 충족하면 가능합니다.

Q2. 세금이 발생하나요?

유동화 방식이나 금액에 따라 과세 대상이 될 수 있습니다.

Q3. 유동화 후에도 사망보험금이 남나요?

네. 최대 90%까지만 유동화할 수 있고, 남은 금액은 유족에게 지급됩니다.

Q4. 약관대출과 차이는 무엇인가요?

유동화는 이자 부담 없고 연금형 수령이 가능하다는 점에서 유리합니다.

Q5. 신청 후 취소할 수 있나요?

유동화 개시 후에는 변경이나 취소가 어렵습니다. 신중히 결정하세요.

 

마무리 정리

사망보험금 유동화는 기존 보험을 활용해 노후 자금을 확보하는 가장 현실적인 방법입니다. 특히 은퇴 이후 생활비가 걱정되거나 국민연금 수령까지 시간이 남은 분들에게는 강력한 대안이 될 수 있습니다.